Postani stručnjak za svoje finansije

Finansijsko planiranje, praćenje budžeta i potrošnje… Zvuči tako naporno i dosadno da vam se, ako niste navikli da to radite, čini kao nemoguća misija. Međutim, finansijsko planiranje je navika koja, kao i svaka druga, treba da se usvoji. Jednom kad uspete u tome, doneće vam mnogostruke koristi.

U nastavku ćemo vam pokazati kako možete, korak po korak, krenuti u planiranje koje će vam s vremenom postati rutinsko i normalno. Koristite ga kao alat koji će vam uveliko pomoći da raspolažete svojim novcem i upravljate kućnim budžetom. Zamislite da ste finansijski direktor svog domaćinstva i napravite napokon red u svom novčaniku!

Postavite ciljeve

Razmislite o svom trenutnom poslovnom i životnom statusu. Popišite svu imovinu i njenu vrednost i izdržavane članove porodice. Odredite svoje kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve, od izdataka koje ćete sigurno imati do štednje koju želite da ostvarite. Kupovina stana, automobila, plaćanje autoškole, školovanje deteta ili štednja za penziju mogu biti takvi ciljevi.

Kad ste postavili ciljeve i izračunali koliko ćete za njih morati u budućnosti da izdvojite, verovatno ste se uhvatili za glavu i pomislili kako nema druge nego da uzmete kredit.

Pre nego što potražite pozajmicu, napravite sledeći korak: finansijski plan.

Bez obzira na vašu trenutnu finansijsku situaciju, finansijski plan vam može pomoći da se bolje organizujete, identifikujete oblasti u kojima možete uštedeti i stvorite strategiju za ostvarivanje vaših finansijskih ciljeva. On je vaš lični vodič kroz finansijske odluke, a dobro strukturiran plan može vam pružiti mir i sigurnost u vašim finansijskim odlukama.

Finansijski plan nije jednostavno napraviti. Iznenadićete se koliko će vam mentalne snage biti potrebno da uopšte počnete da ga pravite. To je najteži dio, a ono što vas sigurno može motivisati je dobrobit vaše porodice, želja za lagodnijim životom, manje finansijskih briga, reešavanje nekih loših navika poput impulsivne kupovine ili rizičnih ulaganja i slično.  To je ujedno i ključni deo bez kojeg ne možete dalje, a možda otkrijete da postoji bolja opcija od kredita! I to je dobra motivacija.

Dobar finansijski plan sadrži:

Analizu prihoda: Koliko novca mesečno zarađujete? Uključite sve izvore prihoda.

Analizu troškova: Na šta sve trošite novac? Nemojte zaboraviti na male troškove – oni se sabiraju i moglo bi vas iznenaditi kad saberete koliko ste prošli mesec, na primer, potrošili na slatkiše ili na izlaske! Razdvojite troškove po vrstama, na primer: hrana, domaćinstvo, deca, odeća, automobil, zabava, putovanja…

Pregled dugova: Imate li kredite, hipoteke ili druge dugove? Zapišite sve, zajedno sa kamatnim stopama i rokovima otplate.

Pregled imovine: Šta sve posedujete? Ovo uključuje nekretnine, vozila, štednju, investicije itd.

Sve ovo možete staviti u neku tabeli – možete pronaći gotove predloške na internetu, a postoje i aplikacije koje možete skinuti na svoj telefon.

Kada to uradite, nemojte samo sačuvati tabelu i zaboraviti na nju. Redovno je popunjavajte, unosite sve troškove i pratite odnos prihoda i rashoda kako biste videli na šta vam najviše odlazi novca. Nakon nekog vremena, moći ćete da identifikujete gde vaš novac „curi" i koje nepotrebne troškove možete da smanjite kako biste imali više sredstava za štednju.

Moći ćete da razlučite šta je „neophodno“, a šta je „hir“, i da u budućnosti mudrije odlučujete. Takvo planiranje će vam olakšati i kupovinu namirnica. Umesto da kupujete spontano, možete odlučiti da obavite kupovinu jednom nedeljno uz spisak namirnica. Zatim možete uporediti koliko ste potrošili na hranu u odnosu na mesec u kojem niste imali finansijski plan. Sav taj „višak“, odnosno novac koji ste uštedeli, sada možete usmeriti ka štednji za neki od vaših ciljeva. Ako otkrijete da jedva spajate kraj s krajem, možda je vreme da potražite dodatni posao ili novi stalni posao.

Izradite plan štednje

Jedan od osnovnih koraka u finansijskom planiranju je postavljanje plana štednje. Plan štednje će se obrinuti da deo vaših prihoda ide na štednju, bez obzira na to koliko iznos bio. To uključuje štednju za hitne slučajeve, ali i za dugoročne ciljeve kao što je penzija. Ako ne koristite druge finansijske instrumente poput ulaganja u penzijsko osiguranje, štednje u banci i nemate nikakvu ušteđevinu, vreme je da malim koracima počnete da stavljate novac sa strane. On će vam dobro doći za:

• Nepredviđene situacije – kao što su bolovanje zbog kojih će vam prihodi biti smanjeni, gubitak posla, život u penziji ili ostvarenje nekog vašeg cilja.
• Životno osiguranje je jedan od finansijskih instrumenata koji je najbolje ugovoriti što pre. Premije za životno osiguranje rastu sa godinama i mogućim zdravstvenim problemima, pa ako se odlučite za ovu vrstu ulaganja, na primer sa 30 godina, mnogo će vam se više isplatiti nego ako ga ugovorite sa 50.

Pritom postoji širok izbor životnih osiguranja, među kojima možete izabrati ono koje najviše odgovara vašim potrebama i načinu života, kao što su:

• Osiguranje sa doživljenjem – što znači da vam se, po isteku ugovorenog perioda, isplaćuje osigurana suma koju možete koristiti za dodatni prihod u penziji ili ostvarenje nekih životnih želja.
• Osiguranje sa pokrićem za teške bolesti koje će vam pomoći da pokrijete troškove lečenja ili dugotrajnog bolovanja koji dovode do drastičnog smanjenja redovnih prihoda.
• Investiciono životno osiguranje – koje je obično vezano za investicione fondove i nosi veći rizik, ali i mogućnost ostvarivanja prinosa.

Prednosti životnog osiguranja:

• Zaštita porodice – Ako imate hipoteku, kredite ili druge dugove, životno osiguranje može pokriti te dugove u slučaju vaše smrti, što će finansijski rasteretiti vašu porodicu.
• Štednja za budućnost – Ako plaćate životno osiguranje sa doživljenjem, po isteku osiguranja isplaćuje vam se suma koju možete iskoristiti po svojoj želji. Ta sredstva mogu vam omogućiti udobniji život u penziji ili zadovoljiti neke životne želje.
• Smanjenje finansijskog stresa – Znanje da će vaša porodica imati finansijsku zaštitu u slučaju vaše smrti može smanjiti stres i omogućiti vam da uživate u životu bez briga o budućnosti.

Zašto je sve ovo važno?

Eurofoundova istraživanja pokazuju da veliki broj građana u Srbiji ima problema sa podmirenjem osnovnih životnih troškova. Prema nekim istraživanjima, oko 40-45% stanovništva se suočava s problemima u vezi sa osnovnim životnim potrebama, što uključuje hranu, smeštaj, komunalije i druge osnovne usluge. Za poređenje, prosek EU iznosi 32%. Uz visoke cene hrane i inflaciju, jedan od izazova sa kojima se svi suočavamo je nedovoljna finansijska pismenost, tj. znanje koje nam pomaže da efikasno upravljamo svojim novcem. Finansijsko planiranje je svakako dobar početak za svakoga ko je spreman da se suoči sa finansijskim izazovima u svom životu.